Ver: Encuesta Licencias Médicas Cajas de Chile-Ipsuss

En los últimos cinco años el gasto asociado a las licencias médicas emitidas ha crecido de manera significativa. En este contexto un nuevo estudio puso en evidencia un preocupante panorama, al revelar que el 82% de los encuestados dice haber escuchado, pero no saber bien o no conocer el SIL, datos que se vinculan a que el 51% asegura que la información sobre la tramitación de las licencias médicas no es útil y no está disponible.

En la misma línea, el 30% de los consultados dice no saber cómo se financian los ingresos para pagar las licencias médicas, el 29% cree erróneamente que lo financia el propio trabajador con su cotización y sólo el 13% sabe que se financia con las cotizaciones de todos los trabajadores. Un dato alarmante es que el 56% de los trabajadores chilenos cree que existe abuso en el uso de licencias médicas, de ese total, el 45% cree que son pocos y el 11% dice que es una práctica extendida.

Tomás Campero, presidente de Cajas de Chile, enfatizó que «este estudio reafirma que es urgente reformar el sistema de licencias médicas y subsidios de incapacidad laboral. Debemos proteger esta prestación social tan importante para los trabajadores y no aceptar que la mayoría de las personas considere que existe abuso en su uso. Nuestro país destina hoy una cifra altísima, más del 1% del PIB, al pago de licencias médicas, debido al aumento exponencial que ha exhibido esta prestación en los últimos años. Todo peso mal gastado en licencias médicas es un peso menos para la salud de los chilenos. Por lo tanto, tenemos la responsabilidad de revisar la política de licencias médicas, que no ha sido revisada en décadas».

Campero resalta que el problema no solo recae en la percepción de abuso por parte de los trabajadores, sino también en la “los problemas de diseño e incentivos del sistema actual para gestionar adecuadamente estas licencias. Esta situación lleva a un gasto significativo de recursos que podrían ser mejor utilizados en otras áreas del sistema de salud. La falta de una revisión y actualización del sistema de licencias médicas durante décadas ha contribuido a esta problemática, haciendo evidente la necesidad de implementar cambios estructurales que aseguren un uso más eficiente y justo de las licencias médicas”.

El informe además muestra que el 42% no sabe que la COMPIN es la institución encargada de autorizar el pago del Subsidio de Incapacidad Laboral, cifras reflejan la necesidad de mejorar la comunicación y la educación sobre el sistema de licencias médicas.

La encuesta de Licencias Médicas es la primera parte del estudio «Diagnóstico y generación de propuestas en materia de Licencias Médicas», un trabajo que está realizando Cajas de Chile junto a IPSUSS y que tiene como objetivo aportar al debate para el fortalecimiento de las políticas públicas relacionadas con la gestión y financiamiento del Sistema de Licencias Médicas y Subsidio de Incapacidad Laboral en Chile. Este trabajo se llevará a cabo en tres etapas: diagnóstico del sistema, identificación de las mejores prácticas internacionales y generación de propuestas de mejora.

Enrique Paris, presidente del IPSUSS y ex ministro de salud, subrayó la relevancia de los hallazgos: «El estudio hace un aporte relevante a la discusión de políticas públicas, no solo entregando cifras sobre la magnitud del problema que sostiene la necesidad de reformar este sistema, sino que, además, en forma inédita, esta investigación captura la opinión de los usuarios sobre el sistema y la percepción de calidad en la gestión de estos servicios. Las licencias médicas por enfermedad son un derecho y una extensión del tratamiento médico, lo que se debe preservar el correcto uso de este instrumento”.

El estudio además reveló que un 52% de los participantes afirma conocer a alguien que ha recibido una licencia médica fraudulenta y un 41% asegura saber de médicos que otorgan licencias falsas. El 33% de los encuestados apunta al Estado y sus instituciones como responsables del abuso, el 31% culpa a los médicos que otorgan las licencias, y el 22% señala a las personas que las solicitan.

La encuesta se basó en una muestra de 1,196 personas, realizadas a hombres y mujeres residentes en Chile, de 18 años en adelante y de todos los grupos socioeconómicos. Se realizó en junio de 2024 y fue ponderada por género y edad para asegurar su representatividad.

Diálogos por el bienestar social de Chile. Ese es el nombre del ciclo de encuentros que Cajas de Chile AG, Asociación de Cajas de Compensación, está llevando a cabo y que este lunes tuvo como tema central la salud, una de las tres principales preocupaciones de los chilenos según datos de la última encuesta del Centro de Estudios Públicos.

La instancia contó con la participación de académicos, directores de empresa, representantes de centros de estudios y destacados exponentes del área de la salud, ocasión en la que además se entregaron detalles sobre el actual escenario que enfrenta el país en esta materia.

Según datos presentados por Cajas de Chile, en el país sólo el 39% de la población está satisfecha con el sistema de salud, existen 2,7 millones de prestaciones atrasadas (listas de espera) y sólo el 30% de los chilenos se siente protegidos por el sistema de salud.

“Las cifras dan cuenta que la salud es una de las principales preocupaciones para las chilenas y chilenos y por eso, como Cajas de Chile, queremos generar espacios que permitan discutir cuáles son los aspectos donde existe acuerdo para avanzar y entregar soluciones o dónde existan diferencias para generar acercamientos que permitan alcanzar acuerdos en beneficio de toda la población, por ejemplo, en materia del uso adecuado de licencias médicas. Tenemos ese compromiso y lo estamos impulsando con mucha decisión”, aseguró Tomás Campero, presidente de Cajas de Chile.

En el encuentro dialogaron Paula Daza, directora ejecutiva del Centro de Políticas Públicas e Innovación en Salud de la Universidad del Desarrollo y el senador Juan Luis Castro, integrante de la Comisión de Salud del Senado, quienes abordaron diversas temáticas, como el actual escenario sanitario a raíz del virus de influenza, las listas de espera y la reciente aprobación de la ley corta de Isapres.

“Tuvimos una gran conversación acerca de los problemas que tenemos hoy día, cómo enfrentamos las listas de espera, sobre todo cómo enfrentamos el seguro de incapacidad laboral y también las reformas que requiere nuestro país. Creo que hoy día tenemos una gran oportunidad para avanzar en esas propuestas, en esas reformas para todos los chilenos, para entregarle una mejor salud y por eso creo que Cajas de Chile tiene un rol muy relevante en ello”, indicó Paula Daza, directora ejecutiva del Centro de Políticas Públicas e Innovación en Salud UDD y ex subsecretaria de Salud Pública.

Uno de los temas abordados también fue el de licencias médicas y su aumento exponencial en los últimos cinco años. El gasto en subsidios de incapacidad laboral por licencias médicas aumentó un 103,1%, el número de trabajadores con licencia médica se extendió de 1,5 a 2,6 millones y el gasto per cápita por concepto de SIL se ha incrementado alrededor de un 15%, alcanzando un 1% del PIB.

El senador Juan Luis Castro, integrante de la Comisión de Salud del Senado, detalló que “el mundo del subsidio de incapacidad laboral, el mundo de las licencias médicas hoy día, desgraciadamente, está bajo sospecha porque el camino pavimentado para conseguirse una licencia médica parece que es carrera corrida y eso es muy grave. Estamos preocupados de una reforma profunda, porque la gente tiene derecho, pero al mismo tiempo tiene que haber norma que permita regular la licencia médica. Llegó la hora de dar seguridad social, pero con normas claras que permitan tener protocolos que validen las
enfermedades que impiden ir a trabajar.

Otro de los temas que se discutieron, y donde participaron también los asistentes, fue el acceso a medicamentos de alto costo. En esta línea el senador Castro agregó que cree fundamental avanzar en modificaciones a la Ley Ricarte Soto, para así abordar de manera efectiva los casos conocidos en las últimas semanas y estar preparados para nuevas necesidades similares.

Pese a la poca oferta de mecanismos para enfrentar el sobreendeudamiento, el estudio indica que BancoEstado, las Cajas de Compensación y las Cooperativas ofrecen condiciones accesibles para el reordenamiento de deudas.

Cómo se financian los hogares, cuál es su nivel de endeudamiento, cómo ha evolucionado, cuáles son sus diferencias por quintil o cómo se podría abordar el sobreendeudamiento, son algunos de los aspectos abordados por el informe “Financiamiento y endeudamiento de los hogares en Chile”, elaborado por el economista de la Facultad de Economía de la Universidad de Chile (FEN) Claudio Raddatz, por encargo de la Asociación Gremial de Cajas de Compensación, Cajas de Chile.

lee el estudio completo aquí

«Este estudio fue analizado en profundidad en el webinar organizado por Cajas de Chile y transmitido por las plataformas digitales de Diario Financiero. En la instancia participaron, además del realizador del estudio Claudio Raddartz, el ministro de Hacienda, Mario Marcel; el ex vicepresidente del Banco Central, Enrique Marshall y el decano de la Facultad de Economía y Gobierno de la Universidad San Sebastián, Alejandro Weber. Para revivir este encuentro, pincha aquí«.

Según el estudio, el endeudamiento de los hogares chilenos equivale a un 49% del PIB, porcentaje “acorde con el nivel de desarrollo del país, encontrándose en la parte alta de los niveles registrados por países emergentes y en la parte baja de los niveles de países avanzados”.

“Muchos hogares chilenos tienen acceso a deuda por montos comparativamente bajos, que muy probablemente está asociada a gastos regulares de consumo, más que a la compra de bienes de alto valor”, señala Raddatz.

Esta alta tenencia de deuda de hogares chilenos es particularmente notable, dado que los países de comparación tienen niveles de desarrollo financiero relativamente más alto que los de Chile y los hogares de menores ingresos de esos países son más ricos que los equivalentes chilenos. Esto sugiere que, en términos relativos, los hogares de menores ingresos chilenos no enfrentan dificultades para acceder al crédito

A pesar de la alta tenencia relativa de deuda de los hogares chilenos, la razón deuda-ingreso es comparativamente baja, encontrándose usualmente bajo la mediana e incluso bajo el percentil 25 observado en Europa. La única excepción es en el quintil de más alto ingreso, donde la razón deuda ingreso está por arriba de la mediana europea.

De hecho, el acceso a financiamiento de los hogares en Chile, tal como en otros países, varía según
el nivel de ingreso. Comparativamente, los hogares de menores ingresos tienen menos acceso a financiamiento externo que los hogares de mayores ingresos.

A contar de 2017 y hasta 2021 se observa una caída en la tenencia de deuda en todos los segmentos de ingresos, con mayor profundidad ese último año como consecuencia del repago de deudas que efectuaron muchos hogares gracias a los retiros de fondos de pensiones y de transferencias desde el gobierno central en el marco de la crisis del COVID-19 y a la menor demanda por crédito. Los hogares que acceden a alguna forma de crédito recurren a diversas fuentes de financiamiento, formales (bancos, cooperativas, cajas de compensación, empresas de crédito de consumo y automotriz) e informales (familia y prestamistas).

En este punto, la evolución de la tenencia de deuda en la última década muestra un creciente rol de los bancos en el financiamiento de hogares de menores ingresos. En el primer quintil de ingresos, la tenencia de deuda bancaria aumentó de menos del 5 % en 2011 a cerca de un 15 % en 2021. En ese mismo período, la tenencia de deuda automotriz, hipotecaria, y educacional también ha aumentado entre hogares de menores ingresos.

En opinión de Raddatz, “parte de la caída en casas comerciales y aumento de bancos entre el 2014 y 2017 está probablemente asociada a la migración de carteras desde casas comerciales a los bancos que éstas crearon. Con todo, el financiamiento de casas comerciales continúa siendo el más prevalente entre hogares de menores ingresos”.

No obstante, el estudio advierte que, “los cambios en la oferta de créditos formales en el último tiempo podrían haber desacelerado tenencia de deuda bancaria e hipotecaria de hogares de menores ingresos a favor de fuentes informales de financiamiento”.

Sobrendeudamiento de los hogares

Si bien los hogares chilenos no tendrían mayores dificultades para acceder al crédito, si enfrentan deudas de mayor carga financiera”, indica el informe. De hecho, el 40 % de los hogares de menores ingresos mantiene alguna deuda, de bajos montos, pero de alta carga financiera.

En todo caso, aun siendo los hogares de menores ingresos los más afectados por el sobreendeudamiento, el fenómeno es más transversal y afecta a todos los hogares del país.

La tenencia de crédito bancario mantiene su asociación con sobreendeudamiento para hogares en el tercer y cuarto cuartil. La importancia de la deuda de comercio decae también en ambos cuartiles. En el tercer cuartil llama la atención la fuerte asociación entre sobreendeudamiento y otras deudas. El análisis muestra que la persistencia del sobreendeudamiento es alta, especialmente para hogares de menores ingresos y que la tenencia de deuda bancaria y de parientes (que incluye fuentes informales de endeudamiento) están asociadas a una mayor probabilidad de sobreendeudamiento futuro.

El estudio destaca que la deuda con Cajas de Compensación no aparece asociada con una mayor probabilidad de sobreendeudamiento futuro. Más aún, en el caso de otros tipos de deuda la asociación es siempre negativa y significativa cuando se consideran los cuartiles contemporáneos de ingreso, especialmente para el primer cuartil de ingresos. Más bien al contrario, “los hogares sobreendeudados recurren a este tipo de crédito, y no se debe a que la tenencia de deuda de cajas cause el sobreendeudamiento”.

¿Cómo enfrentar el sobreendeudamiento?

Respecto a los mecanismos para enfrentar el sobreendeudamiento, el informe indica que, más allá del marco provisto por la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento–orientada a hogares que ya están en mora en sus deudas–, existen pocas alternativas para aquellos hogares que empiezan a verse afectados por esta situación y buscan resolverla.

El estudio destaca que “por el lado de oferta, son pocos los oferentes masivos, básicamente el BancoEstado, Cajas de Compensación y Cooperativas, que ofrecen condiciones accesibles para el reordenamiento de deudas”.

Por último, el informe concluye que “el sistema chileno presenta espacios para mejora en varias dimensiones” mencionando entre otros la disponibilidad de un registro consolidado de deuda y la educación financiera. Adicionalmente, considera que hay espacio para mejorar en la asesoría y acompañamiento temprano a los deudores por parte de entidades que actúen en el interés del deudor, por ejemplo, a través de asesores certificados operando al alero de la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento. En este marco, es factible encontrar soluciones adicionales asociadas a la renegociación voluntaria de créditos con o sin descuentos, y adicionalmente a la implementación de fondos de garantía como los existentes en algunos países de Europa, con los resguardos adecuados para minimizar el riesgo moral por parte de los deudores y acreedores.

«Según el estudio, el endeudamiento de los hogares chilenos equivale a un 49% del PIB, porcentaje “acorde con el nivel de desarrollo del país, encontrándose en la parte alta de los niveles registrados por países emergentes y en la parte baja de los niveles de países avanzados”.

Podría ir con el siguiente texto: «Para revisar la presentación del economista Claudio Raddatz, pincha acá«.

Además Tomás me encargó pedirte que se cree una nueva sección en la página la que se llame «Seminarios». La idea es ir dejando ahí todas las entradas anteriores que hayan tenido que ver con los eventos de las Cajas y que cuando salgan del carrusel inicial también se pueden encontrar en ese apartado.

La discusión de una nueva constitución, la colaboración entre el sector público y privado, y el rol de las Cajas de Compensación fueron los temas protagonistas del conversatorio “De la ayuda social a la protección social”, organizado por Cajas de Chile y La Tercera. 

El lunes 4 de diciembre de 2023 se realizó esta actividad que contó con la presencia de dos parlamentarios: la senadora Ximena Rincón (Demócratas) y el diputado Francisco Undurraga (Evópoli). Francisco Dagnino, periodista del Laboratorio de Contenidos de Marca de La Tercera, fue el encargado de moderar la conversación. 

Este es un tema siempre presente en la discusión pública. De acuerdo al estudio Desafíos de la protección social en Chile, en nuestro país dos de cada tres personas mayores de 65 años se encuentran en situación de dependencia. A esto se suma, de acuerdo a datos de la OCDE, que en Chile el 60% de los hogares gasta más que sus ingresos. 

Tanto la senadora Rincón como el diputado Undurraga se refirieron a esta situación de fragilidad, además de plantear posibles hojas de ruta para avanzar hacia un sistema de protección social que brinde las garantías necesarias para las familias chilenas. 

La oportunidad de una nueva Constitución 

El conversatorio arrancó con un tema ineludible: la discusión y plebiscito por una nueva constitución. 

Para la senadora Ximena Rincón, el texto redactado por el Consejo Constitucional “avanza en derechos sociales” y, además, es una oportunidad para entregar certezas y dar por finalizado el proceso constitucional.    

«Hay una obligación del Estado de ir removiendo todos los obstáculos para que las personas puedan lograr un estado de desarrollo y de bienestar”, dijo la parlamentaria. 

Por su parte, el diputado Francisco Undurraga coincidió en que la nueva Constitución es una oportunidad para promover los derechos sociales, pero también advirtió sobre los riesgos de generar falsas expectativas o promesas incumplidas.  

Undurraga agregó que se debe buscar el equilibrio entre los derechos y los deberes, y entre la responsabilidad fiscal y la progresividad social.  

“Aquí va a haber un país que, bajo mi modesto punto de vista, y contribuyendo a la protección social, se va a enfocar en dos cosas: efectivamente, en lo que es la protección social, pero con responsabilidad fiscal, a través de la modernización del Estado. Porque nosotros hasta el día de hoy lo que hemos hecho es ampliar coberturas. Coberturas de educación, coberturas de salud, coberturas de vivienda. Pero poco hemos hablado de la calidad que reciben las personas sujetas a esos derechos, digamos, en esas materias”.  

Pero para eso, agregó, debe cerrarse el ciclo constitucional porque así se despejará el camino. “Eso nos va a permitir hacia adelante poder construir un país, retomar el crecimiento que, durante los últimos 10 años, lamentablemente lo hemos abandonado”. 

El desafío de la protección social y el rol de las Cajas

¿Cómo transitar hacia un sistema que garantice no solo prestaciones, sino que permita establecer una protección social permanente y duradera? 

“Creo que lo importante es que las prestaciones en el ámbito de la seguridad social sean progresivas dentro del marco de responsabilidad fiscal”, dijo la senadora Rincón. “Yo creo que es una buena fórmula y nos permitió ir creciendo en el país, y que haya certeza respecto de esas prestaciones”. 

Uno de los actores relevantes en el ámbito de la protección social son las Cajas de Compensación, que son instituciones privadas que ofrecen servicios y prestaciones sociales a sus afiliados, como créditos, subsidios, capacitación, recreación y turismo. Rincón destacó el rol de estas entidades y abogó por una ampliación de sus atribuciones. 

“El 65% de los trabajadores de nuestro país está afiliado a una caja de compensación, el 75% de los pensionados pertenece a una caja de compensación. Y creo que hoy día debiéramos ver cómo hacemos que sea mucho más moderna y efectiva la seguridad social en general en Chile, tanto en pensiones, en salud, en vivienda, en educación”. 

Uno de los desafíos de los últimos años para las familias chilenas ha sido el alza en el costo de la vida. “Nosotros no sabemos navegar con inflación”, planteó el diputado Undurraga. En esa línea, la clase media “se ve hoy día demasiado desprotegida, demasiado feble”. 

A propósito de eso, el diputado explicó que existe una falsa ilusión en torno a la categorización de la clase media, y eso afecta el diseño de las ayudas y beneficios. 

“Cuando nosotros hacemos los análisis del Estado y decimos que una persona es clase media a partir de los 900.000 pesos, con cariño y respeto, creo que nos estamos engañando y estamos desarrollando mal las políticas públicas y la protección social”.    

La colaboración público-privada y el rol del Estado 

“Sin los privados este país no se construye; solo con el estado, tampoco se construye”, dijo el diputado Undurraga al referirse a la colaboración entre el sector público y privado. 

“Yo creo en la colaboración público-privada”, agregó la senadora Rincón. “Aquí el estado y el mundo privado tienen que trabajar juntos. No es posible avanzar si no se hace y para eso hay que tener una buena regulación”. 

Para el diputado Undurraga existe una necesidad de que desde el mundo más “liberal económico”, como él lo definió, exista el convencimiento de que el Estado tiene que jugar un rol y potenciarlo. Pero con dos características: credibilidad y modernización. 

Un ejemplo que planteó es cómo se ha transformado el mercado laboral. En ese sentido, el diputado se refiere a cómo las Cajas de Compensación podrían estudiar las nuevas formas de mercado laboral para ampliar su base de afiliados.  

“Hoy día el mercado tiene informalidad, el mercado tiene emprendimiento, el mercado tiene autoempleo. Entonces, a lo mejor una manera de llegar a más gente, es también mirando esas nuevas formas de mercado laboral que existen y ver cómo podemos apoyarlas para que se formalicen, para que estén dentro del sistema”. 

Finalmente, ante la pregunta sobre una hoja de ruta para avanzar hacia un sistema sólido de protección social, la senadora Rincón propuso dos medidas: consolidar un seguro universal de salud —y revisar las calificaciones para la asignación de beneficios—, además de potenciar el rol de las Cajas de Compensación. 

“Reactivarlas, darles roles mayores roles en el ámbito de ahorro, de vivienda, de educación, de prestaciones”, finalizó. 

Un ciclo para hablar del futuro

Esta actividad es parte del ciclo “Estado social de derecho, una conversación de presente y futuro”, una iniciativa de Cajas de Chile y el Laboratorio de Contenidos de Marca de La Tercera que a lo largo de 2023 ha reunido a expertos, académicos, parlamentarios y representantes de la sociedad civil para hablar sobre distintos desafíos del país. Revisa algunos de los conversatorios anteriores:

• Deuda y ahorro: los desafíos que enfrentan los hogares de menores ingresos
• Grupo transversal de diputados impulsa proyecto de ahorro social en Comisión de Trabajo de la Cámara
• Constitución, sector privado y colaboración: ¿cómo avanzar hacia la protección social?

¿Cómo enfrentar estos desafíos y mejorar la situación de estas familias? Esta fue la pregunta central que se abordó en el conversatorio “Financiamiento y acceso al crédito de los hogares de menores ingresos”, organizado por La Tercera y Cajas de Chile, la asociación gremial que agrupa a las cajas de compensación del país.  

El evento contó con la participación de la diputada Ximena Ossandón (RN) y el diputado Alberto Undurraga (DC), ambos integrantes de la comisión de Trabajo y Seguridad Social de la Cámara; y el economista Claudio Raddatz, profesor titular de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile.

«El ahorro es algo que se ha perdido en Chile”, planteó la diputada Ossandón. “Tenemos que preocuparnos de que exista conciencia y actos reales de ahorro”. El conversatorio fue la oportunidad para hacer un diagnóstico y repasar posibles soluciones que permitan facilitar el acceso, la información y la capacidad financiera de los hogares de menos recursos en el país. 

La realidad de la deuda en los hogares de menores ingresos 

Según un estudio de la Universidad San Sebastián y la empresa Equifax, en Chile más de cuatro millones de personas (un 26%) tienen algún tipo de morosidad. Y de ese porcentaje, el 61 por ciento corresponde al segmento D. 

“En Chile aproximadamente el 40% de los hogares de menores ingresos tiene algún tipo de deuda”, explicó Claudio Raddatz. “Eso es alto comparado incluso con países más desarrollados, donde uno ve números como del 25%”.  

¿Cómo se observa esa realidad en los distritos de los parlamentarios? “En Chile todavía persisten los créditos hiper informales”, dijo la diputada Ossandón al referirse a las opciones de financiamiento fuera del sistema oficial y que, lamentablemente, generan deudas abusivas. “El endeudamiento es parte de la vida de muchísimas personas del distrito al cual yo represento”. 

El diputado Alberto Undurraga compartió las apreciaciones de la diputada Ossandón, pero también se centró en cómo abordamos el tema. Para él, la deuda no es mala en sí misma: permita adelantar ciertas opciones de consumo y resolver necesidades. Lo que debe generar alertas es el sobreendeudamiento. 

“El sobreendeudamiento es la parte más compleja”, agregó Claudio Raddatz, “porque genera todo tipo de problemas, incluso a nivel psicológico, en los hogares que tienen que enfrentar el estrés, estar cumpliendo con la deuda regularmente, con ingresos que a veces no son suficientes para hacerlo”. 

Hacia un sistema financiero más social 

Facilidades de ahorro, educación financiera y mejores sueldos son algunas de las ideas que los participantes del conversatorio pusieron sobre la mesa para pensar en un sistema financiero que, en el futuro, pueda responder al apelativo de “social”. 

Para la diputada Ximena Ossandón, existe una deuda desde el Estado por informar y preparar adecuadamente a la ciudadanía para que entienda conceptos financieros. “Una persona es menos libre al tomar una decisión donde no tiene la capacidad de entender lo que va a implicar a futuro”. 

Como experiencia comparada mencionó los casos de Estados Unidos y Europa, donde existen oficinas de protección financiera al consumidor, que ofrecen asesoría personalizada para tomar mejores decisiones. Además, a nivel escolar se ha capacitado a profesores para poder impartir estos temas en el aula. 

En esa línea, Claudio Raddatz planteó que la educación financiera es necesaria, pero no puede depositar toda la responsabilidad en los hogares. “La mirada alternativa —agregó— es pensar qué puedo hacer yo para hacer un producto que sea muy fácil de entender, tanto en el crédito como en el ahorro”. 

Además, Raddatz cree que el sistema debería simplificar los procesos y eliminar los “recovecos” que pueden obstaculizar las decisiones de las personas. “Tratar de buscar maneras de facilitar el ahorro”, dijo.  

El diputado Undurraga, en tanto, propuso pensar en un plan nacional para aumentar los salarios. Así como existen metas de crecimiento, inflación, empleo, competencia e inversión, también deberían existir metas para el crecimiento de los salarios. Y que los salarios no sean la llave de ajuste para las otras metas. 

Aclaró, en ese sentido, que no está pensando en decretar los aumentos por ley. “Eso no funciona”, dijo. “Estoy hablando de que lo hagamos seriamente. Es poner la economía al servicio de aumentar los salarios”. 

El crédito social y las Cajas de Compensación 

Durante el conversatorio se hicieron alusiones al crédito social que entregan las Cajas de Compensación, un instrumento financiero que se ha caracterizado por ser accesible para un segmento de la población que no siempre puede optar por estos mecanismos en la banca tradicional. 

“El crédito en muchos lados es una suerte de bien público”, dijo Tomás Campero, presidente de Cajas de Chile A.G. “Es un instrumento que en muchos otros países a veces lo da el sector público: entidades, fundaciones, medios estatales, municipios”.  

Aquí en Chile se le otorgó la facultad de entregarlo a entidades sin fines de lucro: las Cajas de Compensación. 

Tanto Ximena Ossandón como Alberto Undurraga plantearon la importancia de trabajar para que el crédito social pueda diferenciarse aún más de los créditos tradicionales. En ese sentido, el énfasis en “social” debe estar en aspectos adicionales al del acceso. 

Además, entre los participantes y asistentes existió consenso en torno a la necesidad de avanzar hacia un ahorro social. Ya existe un grupo transversal de parlamentarios que está impulsando un proyecto de ley que busca incorporar a las Cajas de Compensación como oferentes de ahorro social para sus afiliados. 

Un ciclo para hablar del futuro

Esta actividad es parte del ciclo “Estado social de derecho, una conversación de presente y futuro”, una iniciativa de Cajas de Chile y el Laboratorio de Contenidos de Marca de La Tercera que a lo largo de 2023 ha reunido a expertos, académicos, parlamentarios y representantes de la sociedad civil para hablar sobre distintos desafíos del país. Revisa algunos de los conversatorios anteriores:

• Deuda y ahorro: los desafíos que enfrentan los hogares de menores ingresos
• Grupo transversal de diputados impulsa proyecto de ahorro social en Comisión de Trabajo de la Cámara
• Constitución, sector privado y colaboración: ¿cómo avanzar hacia la protección social?

La iniciativa busca incorporar a las Cajas de Compensación como oferentes de ahorro social para sus afiliados.

Los diputados Guillermo Ramírez (UDI) y Gael Yeomans (Convergencia Social) indicaron que buscarán impulsar el proyecto que modifica la Ley Nº18.833 de Cajas de Compensación, para permitir la implementación de un sistema de ahorro social, iniciativa que fue presentada en junio por un grupo transversal de parlamentarios, en la Comisión de Trabajo de la Cámara. 

Las declaraciones las hicieron en el marco de un conversatorio organizado por Cajas de Chile A.G. y La Tercera, en que participó además al economista Fernando Ochoa, para abordar la temática del ahorro en los hogares chilenos, que hoy anota su nivel más bajo en la historia, representando -0,7% del PIB. 

El proyecto de ley impulsado por los diputados pretende aportar al cambio de esta situación permitiendo a las Cajas de Compensación —entre otros actores—, contribuir al impulso del ahorro, facilitando el acceso a nuevos instrumentos de acceso simple para las personas.  

Luego de ser ingresado al congreso, el esfuerzo estará en hacer un espacio en la agenda para discutirlo en la Comisión de Trabajo, que hoy está centrada en el debate de pensiones. “Este es un proyecto que debería aprobarse en un par de sesiones”, indicó Ramírez. 

En la misma línea, la diputada Yeomans, dijo que temas como el ahorro deberían ser motivo de acuerdo y unidad transversal. “Espacio (para el debate) va a haber, porque no creo que sean temas que generen diferencia. Al contrario, deberíamos estar todos pensando en aportar a que eso contribuya al ahorro”, recalcó. En ese marco, su estimación es que, en septiembre y octubre próximos, el proyecto de ley podría ser puesto en tabla para su discusión. 

Desde la perspectiva de Yeomans, la discusión en torno al proyecto de ley de ahorro puede ser parte del debate en torno al pacto fiscal, como uno de los mecanismos de incentivo tributario. Asimismo, indicó que también puede abordarse en el marco del proyecto de ley de Reforma de Pensiones, dónde se discutirá el futuro del ahorro voluntario. 

El economista Fernando Ochoa planteó que este proyecto es una situación de “win win”. “Todos ganan, desde los ahorrantes hasta el sistema en su conjunto, que se beneficia de innovación financiera”, precisó. 

El rol de las Cajas de Compensación en el ahorro 

Uno de los objetivos de este proyecto que modifica la ley N°18.833 es introducir nuevos actores al mercado formal del ahorro, para “facilitar el acceso de las personas y hogares a ese mercado” y diversificar los instrumentos de ahorro, según consigna el texto.  

Entre los firmantes del proyecto, se encuentran Ricardo Cifuentes (DC), Eduardo Durán (RN), Miguel Mellado (RN), Jaime Mulet (FRVS) y Frank Sauerbaum (RN). 

“Este es un proyecto muy bonito porque permite no solo beneficiar a los trabajadores para ahorrar, sino que tiene efectos en el sistema ya que las personas pueden acceder a créditos más baratos que nadie les da, salvo las cajas”, añadió Ramírez.  

Ramírez destacó además con este instrumento de ahorro, las Cajas de Compensación puede jugar un rol clave en mejorar las condiciones laborales. “Mientras más beneficios puedan entregar las cajas, más incentivos existirán para la formalización del empleo. Eso implica, al final, personas que pueden trabajar de un modo más seguro”, puntualizó. 

Por su parte, Fernando Ochoa, recordó que la experiencia comparada a nivel internacional avala esta iniciativa. “Es ultra necesario incorporar al mercado del ahorro a instituciones sin fines de lucro”, porque “ayuda a potenciar la dinámica del ahorro a nivel nacional y en particular de los hogares y de los hogares de menores ingresos”, explicó. 

Un ciclo para hablar del futuro

Esta actividad es parte del ciclo “Estado social de derecho, una conversación de presente y futuro”, una iniciativa de Cajas de Chile y el Laboratorio de Contenidos de Marca de La Tercera que a lo largo de 2023 ha reunido a expertos, académicos, parlamentarios y representantes de la sociedad civil para hablar sobre distintos desafíos del país. Revisa algunos de los conversatorios anteriores:

• Deuda y ahorro: los desafíos que enfrentan los hogares de menores ingresos
• Grupo transversal de diputados impulsa proyecto de ahorro social en Comisión de Trabajo de la Cámara
• Constitución, sector privado y colaboración: ¿cómo avanzar hacia la protección social?

Una de ellas es la creación de la bancada del ahorro, integrada por más de una veintena de senadores de diversos partidos políticos, quienes presentaron además un proyecto de resolución en que solicitaron al Presidente de la República que se «tomen medidas para facilitar el acceso de las personas al mercado formal del ahorro y se constituya una mesa técnica para tal fin». La propuesta fue aprobada en forma unánime en la Sala del Senado en julio pasado.

Pero no es todo. También durante el pasado mes, un grupo transversal de diputados, liderado por Guillermo Ramírez (UDI) firmó un proyecto de Ley que permite la creación de un sistema de ahorro social. Entre los firmantes están Ricardo Cifuentes (DC), Eduardo Durán (RN), Miguel Mellado (RN), Jaime Mulet (FRVS) y Frank Sauerbaum (RN). Lee y descarga el detalle de la nota de Carolina León en Diario Financiero, aquí.

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Sobre las Cajas de Compensación de Chile 

Las Cajas de Compensación de Chile son corporaciones de derecho privado sin fines de lucro presentes con más de 400 sucursales en todas las regiones del país.  

Las Cajas no reciben aportes de las empresas ni de sus trabajadores, se autofinancian y están obligadas a reinvertir sus excedentes en mejores prestaciones para sus afiliados. Esa es su principal diferencia con otras entidades privadas de seguridad social. 

¿Quieres saber más? Te recomendamos este artículo donde explicamos su origen y principales beneficios. 

Empresas y ahorro de trabajadores
Por Tomás Campero
Presidente de Cajas de Chile A.G.

La semana pasada dimos a conocer un estudio sobre ahorro de los trabajadores, elaborado por la gerencia de estudios de la CNC en conjunto con la Asociación de Cajas de Compensación. Los resultados confirman lo que el Banco Central y otras entidades han alertado en el último tiempo: los chilenos exhibimos bajísimos niveles de ahorro. En este estudio las empresas señalaron que un 45% de sus trabajadores no cuenta con ningún plan de ahorro, más allá de la cotización obligatoria para la pensión, cifra que aumenta al 72% en las microempresas, que son la mayoría en el país.
Malas noticias, si consideramos que el ahorro es fundamental para la economía, impulsa la inversión y el crecimiento económico, pero especialmente para los hogares, porque significa un mejor acceso a la casa propia, a bienes durables, evita el círculo vicioso del sobreendeudamiento, y los protege ante contingencias, entre otros. Mejor salud financiera y bienestar social para las familias, en otras palabras.
En todo caso, la investigación también trae buenas noticias. Hay bastante conciencia de la relevancia del ahorro, un 70% de las empresas así lo señalan, y de la educación financiera, con un 90% de ellas indicando que es preciso capacitar a los trabajadores en esta materia.
Particularmente interesante es la disposición de los empleadores a complementar el ahorro de sus colaboradores, con un 23% de ellos señalando que están dispuestos a efectuar aportes adicionales, cifra que se eleva al 63% si hubiera algún tipo de beneficio tributario.
Sin embargo, las empresas alertan que este interés en aportar al ahorro de sus trabajadores es difícil de materializar, no sólo por la falta de beneficios tributarios, sino también porque en Chile existen pocos actores e instrumentos disponibles para fomentar esta práctica. De hecho, casi un 90% de las empresas estimó que no hay o son muy limitadas las ofertas de herramientas para el ahorro de los trabajadores.
Las cifras son claras y por ello no podemos postergar las políticas que fomentan el ahorro de los hogares. Este desafío debe ser asumido por el Estado y también por el sector privado, con más actores comprometidos en ofrecer instrumentos de ahorro atractivos. Las Cajas de Compensación estamos disponibles a asumir ese desafío y hemos presentado al Ministro de Hacienda una propuesta para crear el Ahorro Social en Chile, un mecanismo con beneficios y de uso simple por parte de los trabajadores, orientado a devolver la práctica del ahorro a nuestro país, ingrediente fundamental para nuestro desarrollo y el bienestar de las familias.

Lee la columna en La Segunda

Cajas de Chile A.G. –gremio que agrupa a las Cajas de Compensación- publicó hoy los resultados del “Diagnóstico y análisis de la situación del ahorro de los trabajadores en Chile”, estudio que tuvo por objetivo profundizar en la existencia y conocimiento respecto de mecanismos de ahorro para los trabajadores, y evaluar las opciones que hoy permite la legislación.

Los principales resultados del análisis –que fue elaborado por el departamento de estudios de la Cámara Nacional de Comercio (CNC ), sobre la base de una encuesta aplicada a 341 empresas con más de 245 mil trabajadores-, fueron presentados esta mañana por la gerenta de estudios de la CNC, Bernardita Silva, ante un panel de expertos integrado por la Ministra del Trabajo y Previsión Social, Jeannette Jara; el senador Ricardo Lagos Weber, presidente de la Comisión de Hacienda del Senado; y el presidente de la Confederación de la Producción y del Comercio, Ricardo Mewes.

El estudio reveló un gran interés por parte de los empleadores respecto de la necesidad de incentivar el ahorro de los trabajadores, la importancia de aumentar la educación financiera en éstos y de generar alternativas de ahorro atractivas para fomentar la recuperación del ahorro. En ese marco, el estudio concluyó que “el ahorro requiere de una legislación que facilite e incentive los caminos para realizarlo, especialmente en el contexto de la relación laboral, dando facilidades, beneficios e incentivos que generen interés tanto en el trabajador como en el empleador”.

Al respecto, la Ministra Jeannette Jara, valoró los resultados del estudio, en particular “la disposición de los empleadores a aportar al ahorro” y la importancia del ahorro como mecanismo que puede ayudar a disminuir el estrés de los trabajadores. “Más capacitación y más formalidad”, son clave para un mayor incentivo al ahorro”, indicó. “Para fomentar el ahorro, hay elementos desde la valorización del ahorro en sí mismo en que debemos trabajar todos, en alianza público-privada”, precisó.

En la misma línea, Bernardita Silva, destacó al respecto que “prácticamente la totalidad de los empleadores entiende la importancia del ahorro y que la situación financiera de sus trabajadores incide en un mayor bienestar, sin embargo, no es tan alto el porcentaje que percibe que a los trabajadores les interese ahorrar o que tengan la capacidad o el conocimiento para hacerlo. Este punto releva la importancia de la educación financiera y de dar alternativas de ahorro atractivas, para así fomentar y aumentar el interés en el ahorro por parte de los trabajadores”, precisó.

En tanto el senador Ricardo Lagos Weber, se refirió a la importancia de abordar el ahorro de la mano de los desafíos en materia salarial de los trabajadores, la bancarización a distintos niveles de ingresos y la experiencia de ahorro de los trabajadores, marcada por el ahorro previsional y una percepción de que el ahorro “no rinde”.

Por su parte, el líder empresarial, Ricardo Mewes, coincidió con los panelistas en este estudio abre espacios de avance en el ámbito salarial, pero también en educación financiera. “Acá se levanta un tema de acceso de ahorro, pero también el desafío de cómo enseñarle a la gente como planificarse, y es algo que el empresariado debiera recoger”, indicó.

“Me parece que el conocimiento y, las fórmulas que existen y mecanismos de ahorro, son clave para achicar la brecha. Tenemos que ir avanzando para que las personas tengan capacidad de ahorro, no solo previsional, sino para que puedan acceder a otros beneficios, y avanzar en capacitación, y educación financiera”.

Por su parte, el presidente de Cajas de Chile, Tomás Campero, recalcó que “las empresas se declaran dispuestas a adoptar mecanismos de ahorro o educación financiera en sus instituciones. Incluso un número importante estaría dispuesto a aportar al ahorro de sus trabajadores a cambio de beneficios tributarios o se muestran a favor de establecer mecanismos de ahorro de descuento por planilla, mecanismo que en las Cajas sabemos que facilita el ahorro”, indicó. En otras palabras, “existe coincidencia en la necesidad de ampliar y simplificar los mecanismos de ahorro de que hoy disponen los trabajadores y las familias”, precisó.

Principales resultados

Dentro de los principales resultados del estudio, destaca que el 94,7% de los empleadores afirman que están “de acuerdo” o “muy de acuerdo” con la afirmación que dice que “la situación financiera del trabajador incide en su salud mental y/o desempeño laboral”.

En esa línea, el 67,4% de las empresas encuestadas afirme que está “muy de acuerdo” con “la importancia de que los trabajadores ahorren” y con “la necesidad de fomentar el ahorro en los trabajadores”. Incluso, en cuanto a educación financiera, el estudio reveló que el 91,2% de las empresas dice estar “de acuerdo” o “muy de acuerdo” con la importancia de capacitar a los trabajadores en educación financiera.

Un 55,2% de las empresas encuestadas dice que está “de acuerdo” o “muy de acuerdo” con la afirmación que dice que a los trabajadores “les interesa o concierne el ahorro”.

Al ser consultados respecto de si los “trabajadores tienen capacidad de ahorro”, un 43,7% dijo que está “en desacuerdo” o “muy en desacuerdo” con tal afirmación, mientras que un tercio se muestra neutro al respecto; y un 23,8% dice estar “de acuerdo” o “muy de acuerdo”.

Poca oferta de instrumentos

El estudio reveló además la percepción de los empleadores respecto de las opciones de ahorro disponibles para los trabajadores. Así, por ejemplo, el 61% de las empresas estimó que no hay instrumentos de ahorro, un 11% piensa que sí existen y el 28% cree que existen parcialmente.

Por otro lado, el 64,8% de empresas responde que no cuentan con mecanismos internos para facilitar el ahorro de sus trabajadores. El 44,6% de las empresas encuestadas afirma que ninguno de sus trabajadores cuenta con un plan de ahorro distinto a la pensión obligatoria, cifra que en microempresas llega al 72,4%.

Pero, ante una pregunta de respuesta múltiple, el 68,6% de las empresas muestra interés por implementar programas de educación financiera; un 48% muestra interés en aplicar descuentos por planilla voluntarios para ser depositados en algún instrumento de ahorro para el trabajador, y un 22,9% estaría interesada en hacer aportes de la empresa, complementarios al ahorro de sus trabajadores.

Es más, el 63% se encontraría muy o medianamente dispuesto a aportar al ahorro de sus trabajadores si esto les diera beneficios tributarios y sólo un 10% dice no estar dispuesto.

Lee el informe completo aquí