¿Cómo enfrentar estos desafíos y mejorar la situación de estas familias? Esta fue la pregunta central que se abordó en el conversatorio “Financiamiento y acceso al crédito de los hogares de menores ingresos”, organizado por La Tercera y Cajas de Chile, la asociación gremial que agrupa a las cajas de compensación del país.  

El evento contó con la participación de la diputada Ximena Ossandón (RN) y el diputado Alberto Undurraga (DC), ambos integrantes de la comisión de Trabajo y Seguridad Social de la Cámara; y el economista Claudio Raddatz, profesor titular de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile.

«El ahorro es algo que se ha perdido en Chile”, planteó la diputada Ossandón. “Tenemos que preocuparnos de que exista conciencia y actos reales de ahorro”. El conversatorio fue la oportunidad para hacer un diagnóstico y repasar posibles soluciones que permitan facilitar el acceso, la información y la capacidad financiera de los hogares de menos recursos en el país. 

La realidad de la deuda en los hogares de menores ingresos 

Según un estudio de la Universidad San Sebastián y la empresa Equifax, en Chile más de cuatro millones de personas (un 26%) tienen algún tipo de morosidad. Y de ese porcentaje, el 61 por ciento corresponde al segmento D. 

“En Chile aproximadamente el 40% de los hogares de menores ingresos tiene algún tipo de deuda”, explicó Claudio Raddatz. “Eso es alto comparado incluso con países más desarrollados, donde uno ve números como del 25%”.  

¿Cómo se observa esa realidad en los distritos de los parlamentarios? “En Chile todavía persisten los créditos hiper informales”, dijo la diputada Ossandón al referirse a las opciones de financiamiento fuera del sistema oficial y que, lamentablemente, generan deudas abusivas. “El endeudamiento es parte de la vida de muchísimas personas del distrito al cual yo represento”. 

El diputado Alberto Undurraga compartió las apreciaciones de la diputada Ossandón, pero también se centró en cómo abordamos el tema. Para él, la deuda no es mala en sí misma: permita adelantar ciertas opciones de consumo y resolver necesidades. Lo que debe generar alertas es el sobreendeudamiento. 

“El sobreendeudamiento es la parte más compleja”, agregó Claudio Raddatz, “porque genera todo tipo de problemas, incluso a nivel psicológico, en los hogares que tienen que enfrentar el estrés, estar cumpliendo con la deuda regularmente, con ingresos que a veces no son suficientes para hacerlo”. 

Hacia un sistema financiero más social 

Facilidades de ahorro, educación financiera y mejores sueldos son algunas de las ideas que los participantes del conversatorio pusieron sobre la mesa para pensar en un sistema financiero que, en el futuro, pueda responder al apelativo de “social”. 

Para la diputada Ximena Ossandón, existe una deuda desde el Estado por informar y preparar adecuadamente a la ciudadanía para que entienda conceptos financieros. “Una persona es menos libre al tomar una decisión donde no tiene la capacidad de entender lo que va a implicar a futuro”. 

Como experiencia comparada mencionó los casos de Estados Unidos y Europa, donde existen oficinas de protección financiera al consumidor, que ofrecen asesoría personalizada para tomar mejores decisiones. Además, a nivel escolar se ha capacitado a profesores para poder impartir estos temas en el aula. 

En esa línea, Claudio Raddatz planteó que la educación financiera es necesaria, pero no puede depositar toda la responsabilidad en los hogares. “La mirada alternativa —agregó— es pensar qué puedo hacer yo para hacer un producto que sea muy fácil de entender, tanto en el crédito como en el ahorro”. 

Además, Raddatz cree que el sistema debería simplificar los procesos y eliminar los “recovecos” que pueden obstaculizar las decisiones de las personas. “Tratar de buscar maneras de facilitar el ahorro”, dijo.  

El diputado Undurraga, en tanto, propuso pensar en un plan nacional para aumentar los salarios. Así como existen metas de crecimiento, inflación, empleo, competencia e inversión, también deberían existir metas para el crecimiento de los salarios. Y que los salarios no sean la llave de ajuste para las otras metas. 

Aclaró, en ese sentido, que no está pensando en decretar los aumentos por ley. “Eso no funciona”, dijo. “Estoy hablando de que lo hagamos seriamente. Es poner la economía al servicio de aumentar los salarios”. 

El crédito social y las Cajas de Compensación 

Durante el conversatorio se hicieron alusiones al crédito social que entregan las Cajas de Compensación, un instrumento financiero que se ha caracterizado por ser accesible para un segmento de la población que no siempre puede optar por estos mecanismos en la banca tradicional. 

“El crédito en muchos lados es una suerte de bien público”, dijo Tomás Campero, presidente de Cajas de Chile A.G. “Es un instrumento que en muchos otros países a veces lo da el sector público: entidades, fundaciones, medios estatales, municipios”.  

Aquí en Chile se le otorgó la facultad de entregarlo a entidades sin fines de lucro: las Cajas de Compensación. 

Tanto Ximena Ossandón como Alberto Undurraga plantearon la importancia de trabajar para que el crédito social pueda diferenciarse aún más de los créditos tradicionales. En ese sentido, el énfasis en “social” debe estar en aspectos adicionales al del acceso. 

Además, entre los participantes y asistentes existió consenso en torno a la necesidad de avanzar hacia un ahorro social. Ya existe un grupo transversal de parlamentarios que está impulsando un proyecto de ley que busca incorporar a las Cajas de Compensación como oferentes de ahorro social para sus afiliados. 

Un ciclo para hablar del futuro

Esta actividad es parte del ciclo “Estado social de derecho, una conversación de presente y futuro”, una iniciativa de Cajas de Chile y el Laboratorio de Contenidos de Marca de La Tercera que a lo largo de 2023 ha reunido a expertos, académicos, parlamentarios y representantes de la sociedad civil para hablar sobre distintos desafíos del país. Revisa algunos de los conversatorios anteriores:

• Deuda y ahorro: los desafíos que enfrentan los hogares de menores ingresos
• Grupo transversal de diputados impulsa proyecto de ahorro social en Comisión de Trabajo de la Cámara
• Constitución, sector privado y colaboración: ¿cómo avanzar hacia la protección social?

Por otro lado, se comunicó que un 4,95% del total de deudores bancarios presenta atrasos “u obligaciones impagas de uno o más días”.

¿Qué es el abismo de la deuda?

El abismo de la deuda es un término que se utiliza cuando las personas están sobreendeudadas, situación que es descrita por el periódico El Universal cuando un individuo acumula tantas deudas que están superan sus ingresos y, por ende, su capacidad de pago.

De esta manera, el medio explica que las causas del sobreendeudamiento pueden variar, ya que estas van desde un mal manejo de las finanzas personales hasta la “la ocurrencia de eventos imprevistos, como la pérdida de empleo o problemas de salud que afectan los ingresos”.

¿Cómo superarlo?

El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) explica que existen diferentes formas para salir de las deudas, pero que, primero, se debe tener en cuenta los siguientes consejos:

• Ser ordenado con los pagos.
• Hacer un presupuesto que identifique todos los ingresos y gastos básicos de consumo.
• Utilizar una calculadora para planificar la cantidad de dinero mensual que se puede destinar al pago de deudas.
• Pagar las cuotas antes de su fecha de vencimiento, ya que, de esta manera, se podrán evitar cobros extras.

Pago mínimo

La entidad también señala los beneficios y desventajas de optar por el pago mínimo, ya que si bien, esta permite que la persona pague la cantidad más baja, sin entrar en una situación de morosidad, con esta solo se cancela una parte.

Por ende, el resto de la cuota seguirá generando intereses, por ende, “si pagas el mínimo, te endeudas al máximo”.

De esta manera, el Sernac sugiere que la mejor opción es pagar el total facturado de la tarjeta o abonar un monto mayor al pago mínimo, ya que esta será la única forma de ir reduciendo la deuda y así librarse de esta.

Reorganizar la deuda

Conforme a lo indicado por Sernac, que existen dos formas para que los clientes puedan reorganizar sus deudas:

Reprogramación o refinanciamiento

En caso de tener una deuda al día, se puede solicitar un crédito que cubra el total de las deudas que se tiene.

De esta manera, la persona si bien, adquiriría una nueva deuda, esta podría tener mejores plazos o cuotas que sean más convenientes.

Repactación

Este proceso se puede realizar una vez que la deuda está atrasada. Sin embargo, para solicitar este acuerdo, la persona debe ir directamente con la empresa a la que le deba dinero, ya que con ellos deberá negociar un nuevo plazo, así como cuál será el valor de las cuotas.

¿Qué hacer si no se puede pagar las deudas?

Sernac indica que, en caso de no poder pagar las deudas, ya que estas superan la capacidad de pago que se tiene, la persona deberá acudir a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.

En este lugar, se le brindará al individuo orientación sobre los procedimientos y pasos a seguir para encontrar una solución a su problema financiero.

Según un informe de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), a junio de 2021 el nivel de deuda bancaria de las personas en Chile era de casi dos millones de pesos en promedio. Además, según el Banco Central el ahorro de las familias está en su nivel más bajo de la historia.  

Estos datos muestran que muchas personas tienen dificultades para hacer frente a sus obligaciones financieras y necesitan una ayuda para ordenar sus finanzas. 

Previamente hemos escrito sobre el método bola de nieve o el método avalancha para pagar deudas. Una tercera forma de mejorar la situación de endeudamiento es el método de consolidación, que consiste en reunir todas las deudas con distintos acreedores en una sola.  

En el fondo se trata de simplificar la gestión de las deudas y reducir el riesgo de caer en morosidad o ser insolvente para pagar lo que se debe. 

En este artículo te explicaremos qué es el método de consolidación, cómo funciona, cuáles son sus beneficios y sus requisitos. Si quieres mejorar tu salud financiera sigue leyendo. 

Cómo funciona el método de consolidación 

El método de consolidación es una forma de reestructurar tus deudas con distintos acreedores en una sola deuda con una única entidad financiera. Según la National Foundation for Credit Counseling (NFCC), el objetivo es obtener mejores condiciones de pago: 

• Una tasa de interés menor 
• Un plazo de pago más largo 
• Una cuota más baja  

Para aplicar el método de consolidación, debes solicitar un nuevo crédito o préstamo que cubra el monto total de las deudas que tienes con otros acreedores. Puedes hacerlo con tu banco habitual o con otra entidad que ofrezca este servicio. Es importante que compares las condiciones que ofrece cada una, como la tasa de interés, el plazo, la cuota, las comisiones, los requisitos y los beneficios adicionales. 

Tienes que considerar algo: a diferencia de los créditos de consumo, al consolidar una deuda la institución financiera te entregará un préstamo solo para ese fin; no es para un uso de libre demanda, como explican en Defensa Deudores. 

Un ejemplo práctico del método de consolidación de deuda 

Imaginemos una situación para explicar cómo funciona este método. 

Tienes dos amigos que te han dado dinero para comprar algo que necesitabas y lo tienes que devolver en 6 meses. Uno de ellos te dio $10 y te pide que le des $1 más cada mes (interés) por el dinero que te dio. El otro te dio $20 y te pide que le des $2 más cada mes por el dinero que te dio. 

Si sumas todo el dinero que te han dado, tienes una deuda total de $30. Si sumas todo el dinero que tienes que darles cada mes, tienes que dar $3 cada mes. Si sumas todo el dinero extra que tienes que darles por el interés, tienes que dar $18 en total. 

Ahora imagina que tienes otro amigo, llamado «Consolidación”, que también te quiere dar dinero, pero con mejores condiciones que tus otros amigos. Él te ofrece darte $30 y pedirte $0,50 más cada mes por el dinero que te dio. Además, te da la opción de devolverle el dinero en 12 meses. 

Si aceptas la oferta de tu amigo «Consolidación”, podrías usar el dinero que te da para darles a tus otros amigos y cancelar tus deudas con ellos. Así, quedarías solo con una deuda con tu amigo «Consolidación”, por $30. Si das el dinero que te pide cada mes, tendrías que dar $2,50 cada mes. Si das el dinero extra que te pide por el interés, tendrías que dar $6 en total. 

Como puedes ver, al aplicar el método de consolidación podrías ahorrar $0,50 cada mes y $12 en total en intereses. 

Beneficios del método de consolidación 

El método de consolidación no solo te permite simplificar la gestión de tus deudas, sino que también te ofrece una serie de beneficios que pueden mejorar tu situación financiera y personal.  

A continuación, te explicamos cuáles son los principales beneficios del método de consolidación y cómo puedes aprovecharlos. 

• Primer beneficio: puedes obtener una menor tasa de interés que la que pagabas por las deudas anteriores. Esto implica un menor costo total del crédito, ya que pagarás menos intereses a lo largo del plazo. Además, al reducir el interés, también reduces el riesgo de tener que recurrir al efecto bola de nieve, que se produce cuando los intereses se acumulan y superan el capital adeudado. 
• Segundo beneficio: puedes reducir la cuota mensual que pagas por las deudas. Esto te permite tener más liquidez y capacidad de ahorro, lo que te ayuda a mejorar tu presupuesto y tu salud financiera. Así, podrás destinar una parte de tus ingresos a otros fines, como invertir, ahorrar para emergencias o cumplir tus metas personales. 
• Tercer beneficio: puedes alargar el plazo para pagar la nueva deuda. Esto te da más tiempo para organizar tus finanzas y planificar tu futuro. Sin embargo, debes tener en cuenta que alargar el plazo también implica pagar más intereses en total, por lo que debes evaluar si te conviene o no esta opción. Una alternativa es pagar anticipadamente la nueva deuda cuando tengas la posibilidad, para ahorrar en intereses y liberarte de las obligaciones. 
• Cuarto beneficio: simplificas la administración de tus deudas, al tener solo un pago mensual y un solo acreedor. Esto te evita tener que lidiar con múltiples facturas, fechas de vencimiento y condiciones.  

Requisitos y alternativas para acceder al método de consolidación 

El método de consolidación no es una opción disponible para todas las personas que tienen deudas con distintos acreedores.  

Para poder acceder a este método, se necesita cumplir con algunos requisitos, como tener un buen historial crediticio y un nivel de ingresos suficiente para calificar para el nuevo crédito o préstamo. Además, debes evaluar la conveniencia del método de consolidación según tu situación particular, considerando los costos asociados y el impacto en el presupuesto. 

Otra alternativa es solicitar un préstamo personal con una entidad financiera que ofrezca mejores condiciones que las actuales. Este préstamo puede ser utilizado para cancelar las deudas más caras o más difíciles de pagar, y así quedarse solo con una cuota mensual más baja y con una tasa de interés más conveniente. 

Finalmente, existe la opción de acogerse a la Renegociación de las deudas de una persona, un procedimiento administrativo que es gratuito y voluntario, “cuya finalidad es que la persona deudora pueda renegociar sus deudas con nuevas condiciones de pago o vender sus bienes para el pago de las mismas”, explican en Chile Atiende. 

Antes de tomar una decisión sobre el método de consolidación o alguna de sus alternativas, consulta con un asesor financiero que pueda orientarte sobre la mejor opción según el caso particular. Así, se podrá elegir la solución más adecuada para salir de las deudas y mejorar la salud financiera.