El objetivo de esta, como lo indica su nombre, es que el individuo pueda renegociar el dinero que debe, ya sea “con nuevas condiciones de pago o vender sus bienes para el pago de las mismas”, de acuerdo a lo indicado por ChileAtiende.

La Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) es la encargada de actuar como facilitadora de acuerdos, ayudando a que ambas partes puedan llegar a un consenso.

¿Cuáles son los requisitos?

Este proceso lo pueden llevar a cabo quienes cumplan con los siguientes requisitos, de acuerdo a lo descrito por la Superir:

• Tener dos o más deudas vencidas por más de 90 días corridos y que superen 80 UF, es decir, aproximadamente $2.921.608.
• Dentro de los 24 meses anteriores al inicio del Procedimiento de Renegociación, no se debe tener movimientos de primera categoría que estén asociados a la prestación de servicios.
•  Acompañar los antecedentes solicitados en el artículo 261 de la Ley N.º 20.720, los cuales son una serie de declaraciones juradas relativas al patrimonio y calidad de persona deudora, así como también los antecedentes justificativos de las mismas.

¿Cómo solicitar la renegociación de deudas?

El trámite de la renegociación de deudas se puede llevar a cabo durante todo el año y se puede realizar de las siguientes dos maneras, de acuerdo a ChileAtiende:

En línea

• Ingresar a la página de la Superir y seleccionar la opción «Iniciar Procedimiento Concursal de Renegociación».
• Escribir el RUN y Clave Única.
• Completar las secciones de la plataforma y acompañar los documentos requeridos.
• Una vez terminado este paso, la persona recibirá un comprobante de ingreso-solicitud de inicio.

Oficina

• Asistir a la Superir, Hermanos Amunátegui 228, Santiago, o a una de sus oficinas regionales.
• Explicar que se desea solicitar el inicio de procedimiento concursal de renegociación.
• Posteriormente, algún funcionario realizará una revisión preliminar de los documentos y señalará los pasos para completar las secciones solicitadas.
• Tras finalizar el trámite, la persona obtendrá un comprobante de ingreso-solicitud de inicio.

¿Cuál es el plazo de respuesta?

La Superir cuenta con un plazo de 10 días hábiles para revisar la solicitud, en donde la persona podrá obtener como resultado las siguientes opciones:

• Declarar admisible la solicitud y citar a la primera audiencia de determinación de pasivo.
• Ordenar rectificar los antecedentes o entregar información adicional, en un plazo determinado.
• Declarar inadmisible la solicitud por el incumplimiento de alguno de los requisitos señalados en el artículo 261 o por haber transcurrido el plazo sin que la persona rectificara la solicitud.

Por otro lado, se determinó que las deudas representan el 3,5% del ingreso mensual de las viviendas, por lo que se suele destinar el 21% del sueldo para liquidar pagos pendientes.

De esta manera, surge el cuestionamiento sobre cómo ahorrar dinero, mientras se está endeudado. Si bien, parece difícil, no es una tarea imposible.

¿Cómo se puede ahorrar al tener deudas?

Para poder ahorrar dinero mientras se tiene deudas se deben seguir los siguientes pasos de acuerdo a New York Life Insurance Company:

1.- Crear un presupuesto

Realizar un listado para comprender los ingresos y gastos siempre será el primer paso que se debe efectuar para conocer cómo se está distribuyendo el dinero.

2.- Priorizar las deudas

No todas las deudas tienen la misma relevancia, ya que algunas, como las de las tarjetas de crédito, pueden llegar a tener tasa de interés más altas, por lo que se recomienda realizar un listado según su prioridad.

De esta manera, se deben pagar primero las que tengan un mayor interés, mientras que puede optarse por efectuar el pago mínimo en aquellas que presenten una cifra menor.

3.- Realizar más que el pago mínimo de las deudas

Si solo se opta por lo mínimo, la deuda tardará más tiempo en liquidarse y se terminará por pagar más intereses, así que se debe intentar pagar más en la mayor cantidad de cuentas posibles.

4.- Consolidación de la deuda

Considerar esta opción puede resultar, en algunos caos, la mejor opción, ya que solo se pagará un monto cada mes, por lo que incluso la persona puede llegar a ahorrar en intereses y también tendrá una administración más sencilla de su dinero.

5.- Establecer metas de ahorro

Tras la realización del presupuesto y la priorización de las deudas, se puede establecer objetivos de ahorro, los que van desde la cantidad hasta para qué será destinado el dinero para así no perder la motivación.

6.- Automatización de los ahorros

Lo mencionado significa configurar una transferencia mensual desde la cuenta principal a una de ahorros. De esta manera, las personas no tendrán que preocuparse por realizar el depósito.

7.- Reducir gastos innecesarios

Las personas deben analizar su presupuesto para después recortar todos los gastos que sean innecesarios, como tener menos salidas a comer o cancelar suscripciones a servicios que no se utilizan.

¿Cuánto se debe ahorrar?

Se recomienda ahorrar lo suficiente para tener un fondo de emergencia que cubra los gastos personales y del hogar de entre tres a seis meses de acuerdo a Bankrate.

De esta manera, se recomienda realizar un presupuesto en el que se contengan las necesidades básicas para vivir y así poder calcular cuál es el monto final que se debe ahorrar.

Los contenidos presentes en el documento son actualizados de manera semanal, aunque estos tienen un desfase que va entre los 11 a 16 días con respecto a la fecha en la que se está realizando la consulta.

Conforme a lo indicado por la entidad, “la información contenida en el Estado de Deudores se actualiza semanalmente con los antecedentes que las instituciones financieras entregan a la CMF (referida al cierre de cada viernes y al último día del mes)”.

¿Quiénes pueden realizar este trámite de manera virtual?

La obtención del informe de deudas, por medio de Internet, puede ser realizada tanto por personas naturales como jurídicas que quieran conocer si es que presentan pagos impagos en algún sistema financiero.

No obstante, para adquirir este documento de forma virtual, ChileAtiende indica que se debe cumplir con las siguientes condiciones:

Personas naturales

• Contar con Clave Única.

Personas jurídicas

• Fotocopia de la cédula de identidad del representante legal, así como también de la escritura pública en que se lo designa.
• Fotocopia de la cédula de identidad de quien lo represente y un poder notarial o mandato, con una antigüedad máxima de un año, en el que se le faculte para tal efecto.
• Cédula RUT electrónica (E- RUT) de la persona jurídica, el cual debe ser registrado en el Servicio de Impuestos Internos.

¿Cómo obtener el informe de deudas por Internet?

Este trámite, el cual es gratuito, se puede realizar durante cualquier día del año en caso de ser persona natural. No obstante, en caso de ser jurídica, el proceso de solicitud se debe realizar de una manera diferente.

De esta manera, para obtener el informe de deudas por Internet, se deben seguir los siguientes pasos:

Personas naturales

• Ingresar a esta página de ChileAtiende.
• Escribir el RUN y Clave Única.
• Al desplegarse una nueva página, se deberá hacer clic en la opción “Obtener informe”.
• Posteriormente, este documento estará listo para ser descargado en formato PDF, en donde aparecerán todos los antecedentes de deuda.

Personas jurídicas

• Ingresar a la plataforma “CMF sin papel”.
• Descargar el formulario al hacer clic en en “Solicitud Informe de Deudas para Personas Jurídicas”.
• Completar los datos solicitados.
• Hacer clic en el botón de Clave Única e ingresar el RUN y la contraseña.
• Escribir la información requerida, adjuntar el formulario y documentos solicitados para después hacer clic en “enviar”.

Por otro lado, se comunicó que un 4,95% del total de deudores bancarios presenta atrasos “u obligaciones impagas de uno o más días”.

¿Qué es el abismo de la deuda?

El abismo de la deuda es un término que se utiliza cuando las personas están sobreendeudadas, situación que es descrita por el periódico El Universal cuando un individuo acumula tantas deudas que están superan sus ingresos y, por ende, su capacidad de pago.

De esta manera, el medio explica que las causas del sobreendeudamiento pueden variar, ya que estas van desde un mal manejo de las finanzas personales hasta la “la ocurrencia de eventos imprevistos, como la pérdida de empleo o problemas de salud que afectan los ingresos”.

¿Cómo superarlo?

El Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) explica que existen diferentes formas para salir de las deudas, pero que, primero, se debe tener en cuenta los siguientes consejos:

• Ser ordenado con los pagos.
• Hacer un presupuesto que identifique todos los ingresos y gastos básicos de consumo.
• Utilizar una calculadora para planificar la cantidad de dinero mensual que se puede destinar al pago de deudas.
• Pagar las cuotas antes de su fecha de vencimiento, ya que, de esta manera, se podrán evitar cobros extras.

Pago mínimo

La entidad también señala los beneficios y desventajas de optar por el pago mínimo, ya que si bien, esta permite que la persona pague la cantidad más baja, sin entrar en una situación de morosidad, con esta solo se cancela una parte.

Por ende, el resto de la cuota seguirá generando intereses, por ende, “si pagas el mínimo, te endeudas al máximo”.

De esta manera, el Sernac sugiere que la mejor opción es pagar el total facturado de la tarjeta o abonar un monto mayor al pago mínimo, ya que esta será la única forma de ir reduciendo la deuda y así librarse de esta.

Reorganizar la deuda

Conforme a lo indicado por Sernac, que existen dos formas para que los clientes puedan reorganizar sus deudas:

Reprogramación o refinanciamiento

En caso de tener una deuda al día, se puede solicitar un crédito que cubra el total de las deudas que se tiene.

De esta manera, la persona si bien, adquiriría una nueva deuda, esta podría tener mejores plazos o cuotas que sean más convenientes.

Repactación

Este proceso se puede realizar una vez que la deuda está atrasada. Sin embargo, para solicitar este acuerdo, la persona debe ir directamente con la empresa a la que le deba dinero, ya que con ellos deberá negociar un nuevo plazo, así como cuál será el valor de las cuotas.

¿Qué hacer si no se puede pagar las deudas?

Sernac indica que, en caso de no poder pagar las deudas, ya que estas superan la capacidad de pago que se tiene, la persona deberá acudir a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento.

En este lugar, se le brindará al individuo orientación sobre los procedimientos y pasos a seguir para encontrar una solución a su problema financiero.

De esta misma manera, se estableció que “el hogar mediano destina un 21% de sus ingresos mensuales al pago de deudas”.

Por este motivo, resulta relevante que las personas conozcan las diferentes técnicas que pueden realizar para no deber más dinero y ser financieramente estables.

¿Qué técnicas existen para salir de las deudas?

Existen diferentes técnicas para que las personas puedan pagar sus deudas, por lo que no existe un método correcto para todos, ya que los individuos deben utilizar cuál se acomode mejor a sus bolsillos. No obstante, entre estos, destacan los siguientes tres:

Avalancha

El método avalancha, conforme a lo indicado por la BBC, tiene como objetivo que las personas realicen una lista con todas sus deudas y las orden de la que presenta una mayor tasa de interés a la que tiene una menor.

De esta manera, la finalidad es pagar los mínimos requeridos de todas ellas. No obstante, para las deudas que generan más intereses, se debe dedicar más dinero.

No obstante, Forbes indica que si bien, el método de avalancha sirve para ahorrar más dinero, ya que se elimina primero la deuda con mayor cargo por intereses, este proceso podría tardar en notarse.

Esto debido a que la deuda con mayor interés puede ser la más extensa, por lo que la persona no notará los beneficios en un principio.

Bola de nieve

La técnica bola de nieve, de acuerdo a lo descrito por Santander, consiste en reunir todas las deudas y ordenarlas de menor a mayor tamaño, ya que, con este método, las personas deben pagar primero las que son menos costosas.

Por ende, BBVA indica que se debe seguir los siguientes cuatro pasos para aplicar esta técnica:

• Identificar los ingresos y gastos mensuales: Al realizar un presupuesto, las personas pueden conocer cuál es su capacidad de pago para saldar sus deudas.
• Enumerar las deudas: Hacer un listado con todo lo que se debe pagar, desde el monto más pequeño al más grande.
• Pagar primero la deuda más pequeña: A pesar de realizar este paso, las personas deben seguir finiquitando el mínimo requerido de los otros pagos pendientes.
• Repetir el proceso: Es decir, seguir con la siguiente deuda más pequeña y así sucesivamente hasta llegar a la mayor.

Consolidación

De acuerdo a lo indicado por Con Letra Grande, la consolidación ocurre cuando se agrupa a todas las deudas en una sola, por lo que se puede pagar un solo monto cada mes, con el fin de saldarlas.

Por ende, “una entidad te compra las deudas que tienes con otras instituciones y te brinda mejores condiciones crediticias para liquidarlas”.

No obstante, se debe tener en cuenta que la deuda total puede aumentar, ya que a esta se le deben aplicar comisiones y otros costos adicionales.

De esta manera, según Forbes, el método avalancha propone que el individuo liquide primero sus deudas con el interés más alto para después seguir con la siguiente y así sucesivamente. Además, con esta estrategia no solo la persona podrá salir del endeudamiento, sino que también podrá ahorrar más dinero a largo plazo.

¿Cómo funciona el método avalancha?

Conforme a lo indicado por la BBC, para aplicar el método avalancha, se debe realizar una lista con todas las deudas que se tengan. Posteriormente, estas se deben ordenar de las que tienen una mayor tasa de interés a la que tienen una menor.

El objetivo será pagar los mínimos requeridos de todas ellas. Sin embargo, para las deudas que generan más intereses, se debe dedicar más dinero.

Un ejemplo de esto, es tomar el monto extra que sobre de los ingresos mensuales para gastarlos en esta deuda, proceso que se deberá realizar hasta que esta quede saldada.

De esta manera, de a cuerdo a la BBC, se podrá ahorrar “dinero al evitar que las cuentas con los intereses más altos sigan engrosando la deuda indefinidamente”. Esto debido a que, entre más alta es la tasa, se utilizará una mayor cantidad de dinero para cubrir los costos de intereses del producto.

No obstante, Forbes indica que si bien, el método de avalancha sirve para incluso ahorrar más dinero, ya que se eliminaría primero la deuda con mayor cargo por intereses, este proceso podría tardar en notarse.

Esto debido a que la deuda con mayor interés puede ser la más extensa, por lo que la persona no notaría los beneficios en un principio, por lo que se recomienda, para mantenerse motivado, ver esta técnica como un desafío.

Y no tienes un solo acreedor. Son varias las instituciones con las cuales contrajiste algún tipo de crédito o préstamo. 

¿Qué hacer?  

Primero, entender que esto es un fenómeno compartido. Según un estudio de la Comisión para el Mercado Financiero del año 2021, en promedio los chilenos tienen una deuda de 1,9 millones de pesos. Y un 15,5 por ciento de esas personas tiene una carga financiera superior a la mitad de su ingreso mensual. 

Segundo, que cerca de 250 mil personas tienen retrasos u obligaciones aún no pagadas de uno o más días. 

Y tercero, saber que se puede salir de esa situación. Como recalcó Romina Capetillo, experta en finanzas personales, en nuestra guías del ciclo Volver al ahorro, cuando estás en el agujero es difícil ver un mejor escenario financiero. “Es necesario creer que puedes salir de donde estás. Es posible”. 

Una de las formas de llegar a ese punto es a través de un método conocido como “bola de nieve” que te puede ayudar a pagar de forma ordenada tus deudas. Acá te explicamos cuál es su origen, en qué consiste y cuáles son sus desventajas. 

¿Qué es el método bola de nieve y cómo te puede ayudar a pagar tus deudas? 

En el año 2003, el experto en finanzas personales Dave Ramsey publicó “La transformación total de tu dinero” (The Total Money Makeover), un libro enfocado en pagar deudas, hacer presupuestos y desmentir algunos mitos en torno al manejo de dinero.  

En esa publicación incluyó una fórmula para poder pagar las deudas. Un método basado más bien en la psicología que en las matemáticas. Su nombre es el método bola de nieve. 

¿En qué consiste esta estrategia? 

• Primero pagas tus deudas más pequeñas. 
• Entremedio haces los pagos mínimos de las otras deudas. 
• Cuando liberas dinero pagas la siguiente deuda. 
• Se repite el proceso hasta saldar todas las deudas. 

Como una bola de nieve, el impulso de la persona por ir pagando de a poco hace crecer su efectividad, generando que la “bola” vaya creciendo como si descendiera de una pendiente. 

¿Y qué tiene que ver la psicología con todo esto?  

Ramsey planteó que al pagar las deudas más pequeñas se genera un sentimiento de logro en la persona (¡hay luz al final del camino!), lo que aumenta la motivación para seguir con las deudas más grandes. 

Los 6 pasos del método bola de nieve para pagar tus deudas 

Ok, ahora que entendemos la importancia del factor motivacional para salir de las deudas, veamos cómo opera este método. 

Dave Ramsey sugiere hacer lo siguiente: 

• Haz una lista de todas tus deudas, de la más pequeña a la más grande. 
• No te preocupes por las tasas de interés. 
• Haz pagos mínimos en todas las deudas, salvo en la más pequeña. 
• Trata de pagar de inmediato la deuda más pequeña con todo lo que tengas. 
• Ahora que dispones del monto que usabas para liquidar la deuda pequeña puedes destinarlo para pagar las siguientes deudas. 
• Repite hasta que cada deuda es saldada. 

Ramsey dice que este método funciona porque modifica tu comportamiento. 

“No tienes que poseer un título en matemáticas o haber ido a la escuela de negocios para vencer las deudas. La esperanza tiene más que ver con esta ecuación que las matemáticas”, afirma en su sitio web.  

Las desventajas del método bola de nieve frente a otros métodos de pago de deudas 

La propuesta de Ramsey no está exenta de críticas. Acá exponemos algunas: 

• La tasa de interés. Si te enfocaras en las deudas que tienen mayor tasa de interés, pagarías menos dinero. “Si descubre que el método de la bola de nieve puede costarle demasiado dinero a largo plazo, es posible que esta estrategia no sea la mejor opción para sus necesidades de pago de deudas”, dicen en Negocios Rentables. 
• El tiempo. Como el método bola de nieve se centra en pagar las deudas de acuerdo con sus saldos, puede hacer que las deudas más grandes y de tasas de interés crezcan aún más, lo que puede aumentar el plazo para pagar la deuda total, dicen en Investopedia. 
• La disciplina. El éxito de este método, escribe True Tamplin en Finance Strategist, depende de la habilidad de la persona para mantener la disciplina y hacer pagos constantes. Además, los ingresos estables son un factor que no siempre puede estar. 

Si te preocupa pagar de más por la tasa de interés, toma en consideración este consejo de Inuit: puede que el método bola de nieve no sea el más apropiado para ti; en su lugar, prueba con el método avalancha, que funciona como el reverso: pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta. 

La efectividad del método bola de nieve 

Pese a las desventajas descritas, Dave Ramsey, el creador del método bola de nieve, defiende que esta táctica tiene más que ver con las emociones (tu motivación) que con las matemáticas (los intereses que debes pagar). 

En su libro “La transformación total de tu dinero” tiene una frase que resume su filosofía: las finanzas personales son “un 20 por ciento conocimiento y un 80 por ciento comportamiento”. Las “victorias rápidas” que se dan al pagar las deudas pequeñas serían, según Ramsey, fundamentales para mantener la motivación. 

Hay un par de investigaciones que avalan esta propuesta y sus resultados. Un estudio de 2012, conducido por académicos de la Universidad de Northwestern en Chicago, reveló que “los consumidores que atienden sus deudas pequeñas primero son más proclives a eliminar sus deudas en general”. 

Y otra investigación de 2016, ahora en la Universidad de Harvard, llegó a una conclusión similar al determinar que lo más impactante en las personas es qué parte de su saldo logran pagar: “Por lo tanto, centrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más poderoso en el sentido de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para continuar pagando sus deudas”.